個人向け国債は、「安全性が高い」「元本割れしない」というイメージから、資産形成の選択肢として検討する人も多い商品です。
私自身も、ゆうちょダイレクトを通じて個人向け国債（変動10年）を購入しました。
ただ、実際に購入する過程で、想定していなかった点に気づきました。
それが、「中途換金のリスクを考えて3口に分けて購入したかったが、できなかった」という点です。
この記事では、
✔ 何が起きたのか
✔ そこでどう考え、判断を変えたのか
を、注意喚起として整理します。
私が想定していた購入の考え方
購入前、私は次のように考えていました。
- 個人向け国債は原則10年保有
- ただし途中換金をすると
👉 直前2回分の利子相当額が差し引かれる - そのため
👉 資金を3口程度に分けて購入し、
👉 必要なときは一部だけ換金できるようにしたい
中途換金の可能性をゼロとしない以上、
「分けて持つ」という判断は、特別なものではないと思っていました。
実際のゆうちょダイレクトの仕様
ところが、実際にゆうちょダイレクトで操作してみると、
- 購入時に指定できるのは「金額」のみ
- 「100万円×3口」といった指定はできない
- 1回の購入＝1つのまとまりとして管理される
という仕様でした。
つまり、
300万円分を購入
→ 途中で100万円だけ換金する
ということができません。
事前に調べたつもりでも、
実際に操作してみないと分かりにくい点だと感じました。
ここで考え直したこと
この仕様を理解した上で、
私は当初の購入計画をそのまま進めるのはやめました。
検討した選択肢は、次の3つです。
- 金融機関を分けて購入する
- 商品タイプを分ける
（変動10年・固定5年・固定3年など） - 購入時期をずらして複数回に分ける
利回りや手間だけを考えれば、
もっと効率の良い方法もあったかもしれません。
それでも私は、
**「資金を一度に大きく拘束しすぎないこと」**を優先し、
購入時期を分ける方法を選びました。
注意点の整理
結論
ゆうちょダイレクトでは、個人向け国債を複数口に分けて購入できない点に注意が必要です。
理由
中途換金にはペナルティがあり、
「一部だけ換金したい」という判断ができないと、
資金の柔軟性が下がるためです。
具体例
私自身、3口に分ける前提で考えていましたが、
仕様を理解したことで購入方法を変更しました。
まとめ
利回りや安全性だけでなく、
「お金の使い道が変わったとき、どう動かせるか」
まで含めて判断することが大切だと感じました。
あえて勧めない人の特徴
今回の点を踏まえると、次のような人には
ゆうちょダイレクトでの一括購入は向かない可能性があります。
- 生活防衛資金と近いお金で検討している
- 一部だけ柔軟に換金したいと考えている
- 「使うかもしれない」という前提がある
一方で、
- 10年間ほぼ使う予定がない
- 管理をシンプルにしたい
- ゆうちょで完結させたい
という人にとっては、
合理的な選択肢であることも事実です。
このブログで大切にしていること
このブログでは、
商品や制度を一方的に勧めることを目的としていません。
- 勧める理由
- 勧めない理由
- 見送る判断
も含めて整理することで、
自分で決められる状態をつくることを大切にしています。
今回の内容も、
「こうすべき」という正解を示したいわけではありません。
こういう仕様がある
私はこう判断した
その情報が、
あなた自身の判断の余白を広げる材料になれば幸いです。
まとめ
- ゆうちょダイレクトでは
国債を分割購入できない場合がある - 中途換金ペナルティを考えるなら
購入方法の工夫が必要 - 勧める・勧めないより
資金の性格に合っているかが重要
判断を急がなくても問題ありません。
「今は見送る」という選択も、立派な判断です。